- 06 septembre 2021
Temps de lecture : 5 minutes
Découvrez le mode d’emploi du crédit immobilier
Le crédit immobilier comprend de nombreux éléments, dans cet article vous retrouverez les différents points du crédit immobilier afin que le fameux sésame n’ait plus de secrets pour vous ! Comprendre les différents aspects du crédit immobilier est essentiel pour décrocher un financement adapté à votre situation et à votre projet immobilier. Profitez de nos conseils et de notre expertise pour décrocher le prêt qui va vous permettre d’acheter votre Rez-de-Jardin ou votre Attique Le Duo® !
APPORT PERSONNEL : c’est quoi ?
L’apport personnel c’est la somme d’argent avec laquelle vous souhaitez rembourser votre projet immobilier sans ne passer par un établissement de crédit. Ainsi, votre apport personnel peut être constitué de vos économies, d’une donation de vos parents ou encore d’un prêt familial, mais aussi de votre participation aux bénéfices de votre entreprise. Le montant de votre apport personnel va démontrer votre capacité à épargner et donc votre capacité à rembourser votre prêt. Il est donc intéressant d’injecter le maximum d’apport dans votre projet immobilier afin de moins emprunter et moins longtemps.
Peut-on emprunter sans apport personnel ?
Il est possible d’emprunter sans apport personnel dans le cas où vous arriveriez à prouver votre sérieux sur le plan financier et également si vous respectez les autres critères de la banque. Lorsque l’on emprunte sans apport on retrouve deux possibilités, soit la banque vous propose un crédit à 100% où un apport minimal vous sera demandé pour financer les frais de notaire pour le terrain par exemple. La deuxième option est l’emprunt à 110% qui regroupe le montant de votre projet immobilier et les frais annexes.
PRÊT IMMOBILIER : Quels sont les critères des banques pour accorder un prêt immobilier ?
Les établissements bancaires se basent sur de multiples critères pour vous accorder votre prêt immobilier ou non. Dans un premier temps, la banque analyse votre capacité d’endettement qui ne doit pas dépasser la barre des 35%. C’est-à-dire que maximum 35% de vos revenus pourront être consacrés au paiement de vos mensualités. Ensuite, la banque s’intéresse au reste à vivre, c’est la somme d’argent restante une fois que vous allez payer vos mensualités de crédit. Le montant du reste à vivre d’élève en moyenne à 1200-1300 euros par mois pour un couple, si vous avez des enfants il faut compter 250-300 euros par enfant à charge, chaque mois. Si vous êtes locataires la banque va examiner votre saut de charges, votre mensualité de crédit doit être inférieure ou égale à celle de votre loyer pour des revenus équivalents. Pour finir, les établissements bancaires vont analyser la tenue de vos comptes, ils regardent si vous étiez à découvert, si vous êtes plutôt une cigale ou une fourmi, la stabilité financière ainsi que votre stabilité professionnelle.
PRÊT IMMOBILIER : Comment est établi le taux ?
La banque fixe le taux d’intérêt de votre prêt selon le prix de l’argent sur les marchés financiers. De plus, les établissements bancaires prennent en compte votre dossier et ajoutent en supplément ses frais de fabrication du prêt ainsi que sa marge. La banque évalue le risque de votre dossier, plus le risque est élevé plus le taux d’intérêt sera élevé. Nos conseils pour éviter que le taux de votre prêt grimpe à des sommets, injectez un maximum d’apport personnel, présentez un dossier rassurant sans découverts, un CDI pour au moins un membre du couple et surtout respectez la capacité d’endettement.
TAUX : C’est quoi la différence entre un taux révisable et un taux fixe ?
Les emprunts à taux révisable consistent à rembourser son crédit tout en suivant l’évolution des taux d’intérêt. Ainsi ils peuvent évoluer à la hausse ou à la baisse, ces changements influencent la durée et sur le montant de votre mensualité. Pour plus de sécurité vous pouvez opter pour un crédit révisable avec un taux d’intérêt butoir à la hausse, c’est un cap maximal auquel votre taux ne pourra pas dépasser. De premier abord les crédits à taux révisables sont intéressants car ils commencent très bas pour remonter au moyen terme. À titre d’informations, ce type de prêts immobilier n’est représenté qu’à 0,1% en France.
Les emprunts à taux fixe vous offre une stabilité, lorsque vous signez votre contrat vous connaissez votre taux d’intérêt, le montant des mensualités et la date d’échéance du prêt. Votre taux n’est donc pas influencé par les augmentations ou les baisses, il reste stable tout au long de votre emprunt. Nous vous conseillons donc d’opter pour cette solution.
MENSUALITÉ : Quelle est la différence entre les mensualités modulables et les mensualités reportables ?
Avant toute chose, c’est quoi une mensualité ? Une mensualité est la somme que vous devez rembourser chaque mois à la banque. Les mensualités peuvent désormais s’adapter à votre situation si vous avez une augmentation de salaire ou vous perdez votre emploi par exemples.
Les mensualités modulables permettent une fois par an de moduler votre mensualité à la hausse ou à la baisse. Pour moduler ses mensualités les banques ont établi des plafonds allant de 10 à 30%. Que se passe-t-il si vous baissez votre mensualité ? Le montant des intérêts ainsi que la durée augmentent à l’inverse si vous augmentez vos mensualités.
Il existe également les mensualités reportables qui vous permettent de reporter des mensualités en fin de crédit. Durant la durée de votre prêt vous avez la possibilité de reporter une ou plusieurs mensualités, le nombre de reports est bien évidemment limité par les banques. Les conséquences des reports sont l’augmentation de la durée du crédit et des taux.
DURÉE DE REMBOURSEMENT : Comment est déterminé le délais de remboursement ?
La durée d’un crédit immobilier peut varier de cinq à trente ans. Début 2020, les emprunts sur plus de vingt-cinq ans représentaient 40% des prêts contre 26% en 2017. Ainsi, ce sont les prêts de plus de vingt-cinq ans qui ont été les plus contractés l’année précédente. On remarque une tendance pour les durées de remboursement entre vingt et trente ans. Pour mieux comprendre comment fixer la durée de remboursement, vous devez connaître le montant de votre mensualité. Après cela, le principe est simple, plus la durée de remboursement est longue plus vous pourrez emprunter plus. Mais attention, lorsque l’on allonge la durée de remboursement le taux d’intérêt augmente ! Pour trouver la durée de remboursement la plus adaptée à votre situation, notre équipe vous conseille de comparer les propositions de différentes banques.
CRÉDIT IMMOBILIER : Quelles sont les aides pour financer mon projet immobilier ?
Les aides financières peuvent grandement vous aider et vous permettent également d’économiser. Pourquoi pas en profiter ? Si vous êtes primo-accédants vous pouvez bénéficier de l’aide Prêt à Taux Zéro. Dans le cas où vous seriez salarié du secteur privé vous pouvez être aidé par les prêts action logement mais aussi les formules d’épargne logement. Découvrez plus en détails les aides qui vous permettent de financer votre projet immobilier dans notre article.
CRÉDIT IMMOBILIER : À quel moment je commence à rembourser mon crédit ?
Vous allez financer votre Duo® au fur et à mesure de l’avancement des travaux grâce à votre prêt et votre apport personnel. Mais à quel moment je dois rembourser mon crédit ? Dans la majeure partie des cas, les futurs propriétaires doivent payer leur loyer pendant que leur logement se construit. Pour faciliter le remboursement de l’emprunt, les banques proposent de différer le capital et les intérêts. C’est-à-dire que vous commencez à rembourser votre crédit une fois que votre logement est livré. C’est un gain de sérénité pour les ménages pendant la durée des travaux. À noter, que cette solution peut augmenter la durée et / ou les intérêts. Nous vous conseillons de réaliser des simulations financières via notre calculette afin d’avoir une idée ainsi qu’auprès de votre banque pour examiner cette solution.
CRÉDIT IMMOBILIER : C’est quoi les frais annexes ?
Mais que se cache-t’il derrière les frais annexes du crédit ? On retrouve premièrement les garanties du crédit, les établissements bancaires veulent se protéger des impayés elles demandent alors une garantie. Il existe deux solutions pour garantir le paiement de son prêt, l’hypothèque ou la caution d’une société spécialisée. Respectivement, les deux solutions représentent 1,5% et 1% du prêt. La banque peut vous imposer une des garanties, vous pouvez tout de même leur demander de vous proposer la garantie la plus adaptée à votre cas. Dans les frais annexes du crédit immobilier sont également compris les frais de dossier. Hormis si vous avez contracté un Prêt à Taux Zéro où ces frais sont exempts. Les frais de dossier sont dans la majeure partie des cas plafonnés et varient en général de 0,80% à 1,20% de la somme empruntée. Les frais annexes du crédit immobilier sont négociables.
ASSURANCE : Est-ce que je suis obligé de souscrire à une assurance ?
Lorsque vous empruntez vous êtes obligés de prendre une assurance décés-invalidité, sinon aucune banque vous accordera votre prêt. Cette assurance couvre le décès et la perte irréversible d’autonomie. Ainsi, si vous avez un accident qui vous empêche de travailler, l’assurance prend le relais des remboursements. Le coût de l’assurance déces-invalidité avoisine les 0,30% du capital emprunté, vous allez payer votre assurance en même temps que vos mensualités. Vous n’êtes pas obligés de prendre l’assurance dans l’établissement où vous avez contracté votre emprunt, cependant l’assurance doit contenir les même garanties que celle que votre banque vous propose. L’assurance perte d’emploi n’est pas obligatoire, mais elle offre une certaine sécurité. À vous de juger si une telle protection est nécessaire.
Vous souhaitez calculer le montant de votre crédit immobilier ? Réalisez une simulation grâce à notre calculatrice du crédit immobilier ! À noter que c’est une simulation à titre informatif, il est nécessaire d’en réaliser une auprès d’une professionnel.
